二八定律 客户需求 私人银行 业务创新
　　一、我国商业银行面临的挑战
　　在金融市场全面开放的今天，中国银行业的竞争格局呈现出越来越深刻的变化，特别是各大外资银行凭借他们在业务管理和市场开拓以及多样化的金融产品和服务提供等方面的先进经验，与国内的各大商业银行在客户竞争方面展开了激烈的竞争。同时，非银行金融机构比如信托公司，证券公司等在提供多样化的金融产品方面的灵活性和个性化很具优势，对客户的吸引力也逐渐增大，这又对商业银行的业务开展带来了更进一步的竞争压力。
　　二、“二八定律”对商业银行经营的重要性
　　“二八定律”或称“关键少数定律”，是19世纪末20世纪初由意大利经济学家帕累托提出的，因此，也称作帕累托定律。该定律认为，事物20%的组成部分中集中了事物80%的价值，“二八定律”之称由此而来。“二八定律”是根据大量统计数据得来的，具有一定的规律性。从数学的角度来看，“二八定律”符合正态分布的规律；从哲学的角度来看，“二八定律”符合唯物辩证法关于矛盾普遍性与特殊性、主要矛盾与次要矛盾关系的原理。因而，“二八定律”具有科学的理论基础，是科学原理的具体化。“二八定律”普遍存在于我们的工作生活中：商家80%的销售额来自20%的商品，20%的推销员带回80%的新生意，等等。
　　正因如此，二八定律自问世以来，已在许多行业中得到广泛应用，相当多的企业将其做为经营以及决策的重要依据。“二八定律”在商业银行经营中同样广泛发挥作用，其突出表现是20%的优质客户带来了80%的利润。商业银行要加强优质客户管理，面向这部分客户，有重点、有针对性地进行服务。基于此理论，中国商业银行在面临日益激烈的竞争中，如何抓住高净值客户，如何更好地服务高净值客户，从而完善和提高商业银行私人银行业务能力也就自然而然地提到了商业银行管理层的议事日程了。同时，由于私人银行业务往往只服务于财富金字塔高端的客户，因而往往能获取远高于社会平均利润的高额回报。根据权威统计，在过去的几年时间里， 美国私人银行业务年均利润率高达35 % ，年均盈利增长一般也在12 % — 15 %之间，远远高于一般的零售银行业务和对公业务。因此，根据“二八定律”，发展私人业务正是目前商业银行提升自身核心竞争力以应对日趋激烈的竞争环境的一个很重要的战略选择。
　　三、从“二八定律”角度看我国私人银行业务产品的创新
　　有关统计数据表明，中国高净值（即投资资产超过1000万元）人群规模正在逐年扩大，2010年，中国的高净值人群数量达50万人；与2009年相比，增加了9万人，年增长率为22%，就私人财富规模而言，2010年中国高净值人群共持有达15万亿人民币的可投资资产，2011年高净值人群可投资资产更是达到达到18万亿元。同比增长20%，占中国储蓄总量的16%左右。预计在2015年我国高净值人群可投资资产总量将达到77.2万亿。
　　但是，2010年针对高净值人群的中资私人银行资产管理的总规模大约在1万亿元左右，仅占可投资投资的5～6%，相比，2009年瑞银集团的财富管理（私人银行）额就高达1.895万亿美元，是我国所有商业银行私人银行的15倍左右。那为什么会出现上述情况呢？究其原因，私人银行业务虽然作为富豪财富的“避风港”，得到越来越多富裕阶层的认同，但是另一方面，中国的富裕阶层在迅速崛起后产生的金融需求也将不断提升不断多样化。以《2011年中国私人财富报告》内容为例，超过80%的受访人表示会在未来继续加强资产配置的多元化。
　　由于中国本土私人银行业务仍处于产品导向时期，与国外领先的私人银行机构相比还有非常大的差距，主要表现为产品不够丰富，缺乏有效的产品组合；服务内容相对单一，缺乏针对不同私人银行客户群需求及家族需要的更个性化的服务；客户经理经验相对不足，无法为客户提供更专业的更高质量的财富规划、财富管理建议。
　　总之，一方面，随着改革开放三十年来我国经济的持续高速发展， 居民的私人财富不断积累， 一个稳定的高收入富裕阶层己经形成， 为商业银行开展私人银行业务打下了现实基础；另一方面，如何有效挖掘这个高净值客户群体的需求并积极满足他们的需求，可以说是进一步拓展私人银行业务空间拓展的前提，同时也是催发私人银行业务产品创新的巨大推动力。
　　四、结束语
　　因此，根据“二八定律”探究我国私人银行业务发展的巨大潜力以及业务受阻的原因和业务产品创新的驱动力， 找出相应的对策， 已成为我国商业银行发展私人银行业务，提高业务水平，完善业务内容的关键问题之一，从而最终能够满足商业银行提高整体竞争力的需要和自身战略转型的需要。