摘　要：我国小额贷款业务被金融机构和社会组织看做是巨大的蛋糕。最近几年，国内不同形式的小额贷款组织在数量和贷款总量上不断增加，然而它们由于受政策的局限或自身的不成熟无法迅速壮大，在实际业务的运营中出现很多形形色色的问题。比如恶性贷款难以收回、金融定位模糊和融资难等。为了解决存在的这些问题，本人认为可以从以下几个方面加以解决和完善。

关键词：小额贷款 建议 对策


（一）发挥政府的作用，加强引导和健全现有的小额贷款体系
1、建立健全我国小额贷款行业的偿还机制
　 目前，我国的小额贷款偿有两种方式，一是抵押物，二是多人联保，小额贷款的主要服务对象为低收入者和穷人，如果真将其仅有的抵押物进行清偿，更会造成低收入者的贫困，这与小额贷款的宗旨是相悖的。因此，出台有关法律法规，建立完善的小额贷款偿还机制，首先，要不断完善小额贷款业务的客户信誉系统，对贷款客户的信誉信息进行分级，根据不同等级的信誉，针对性的发放贷款，这样可以在源头上减少不良贷款的形成；其次，加快各方面革新，可以采用国际上较先进的整贷零还的偿还方式，即客户每隔固定的时间如一个月就要分期还贷；再次，将低收入者未来的收益纳入偿还体系，建立风险保证金制度，由担保人和借款人拿出一部分保证金进行担保，这样既减少贷款者的风险，又不会对借款者造成多大的损失等，这些措施的实行有助于我国小额贷款行业偿还机制的完善。
2 、大力提倡和利用信贷支持
　由政府输血支持变为造血支持我国有2/3的贫困人口集中在西部农村，每年中央政府和地方各级政府都有很多扶贫款投向西部农村。但是许多政策性扶贫贷款使用效果不好，并且非法占用、挪用现象十分严重。据凤凰网报道，2008～2009年，山东检察机关共立案侦查贪污、挪用和私分救灾 款、扶贫款和移民安置款等职务犯罪案件68件，占山东检察机关反贪系统立案总数的9%，涉案金额达4600多万元。
所以，可以尝试政府扶贫款与农村小额贷款结合起来，真正发挥每一分钱的功效。一方面，扶贫款与农村小额贷款结合提高可以提高救灾扶贫款的利用效率，真正发挥扶贫功效；另一方面，可以扩大农村小额贷款资金来源，由政府输血功能变为地方的造血功能，增强农村的可持续发展能力。其次，国家要健全目前小额贷款市场上的相关法律，明确各形式小额贷款组织定位，利用完善的法律法规约束它们的行为，避免目标偏离的现象发生，同时又通过法律保障小额贷款组织的自身权益。同时，逐步放开小额信贷市场的门槛，促成我国欠发达地区的多元化的竞争金融格局，发挥邮政储蓄和农信社主力军的作用，完善金融体系。
（二）对小额贷款组织的建议与策略
1、小额贷款公司发展的策略与建议
（1）明确小额贷款公司的金融定位，赋予其金融机构相关政策的优惠，同时将其贷款业务纳入人民银行征信系统。
（2）强化小额贷款公司的监管，建议制度具体监管办法，明确相关部门的监管职责，各相关部门建立起联合监管协作机制，对小额贷款公司的高管人员的从业资格进行把关，检测小额贷款公司与其融资的银行业金融机构的关联情况，查处双方合作时的违法违规行为，及时认定小额贷款公司非法吸收或变相吸收公众存款的行为。
（3）拓展小额贷款公司的融资渠道，加强经营管理，提高经营效益。目前小额贷款公司的融资渠道比较单一，随着其贷款额总量的攀升，日后资金周转问题必然制约其发展，而且现在政策的不明朗，公司的管理松散，盈利能力不强等问题迫切需要公司高管的重视和解决。
（4）吸收大批年轻、专业人才的进入，加强小额贷款公司的活力和竞争能力和创新能力，探索多样化小额信贷的运作模式。小额贷款公司从业人员复杂，业务水平参差不齐的情况必须得到解决，通过吸引年轻专业人才的进入，增加企业的朝气和生存发展能力。
2、农村信用社小额贷款业务的发展策略与建议
（1）明确农村信用社小额贷款机构的金融定位，农村信用社是以农民为主体，实行同股同权，以合作成员为服务对象，以满足合作成员金融需要为目标的信用合作金融，国家相关部门应该更加明确农村信用合作金融的性质和定位，以让农信社的高管层更好，更方便的进行管理和制定决策。
（2）加紧专业人才的吸引，给农村信用社小额贷款机构输入新鲜活力血液，保证农村小额信贷业务的服务质量，提高农村小额信贷的创新和竞争能力。对目前愈来愈激烈的农村市场金融多元化竞争格局做好人才准备，保障农信社在农村金融市场的影响力和领军地位。农村信用社小额贷款机构可以通过丰厚薪资在同行业吸引业务熟练、实际操作能力强的专业人才，或从相关院校招聘文化水平高、专业知识基础好、可着重培养的大学生等，提升机构员工的整体素质，加强农村小额信贷的创新和竞争能力。
（3）加强责任落实、多措并举，盘活不良贷款。政府应该落实各级部门，尤其是地方部门的责任，调动他们配合金融部门追缴不良贷款，而农信社小额贷款机构同时应制定多种创新措施盘活目前的不良贷款数量，减轻农信社的历史包袱，方便其在当前市场竞争中，放手竞争，争夺业务，扩大发展。
（4）加强农村小额贷款的信用环境建设，健全小额农贷的风险分担补偿机制。建立贷款联保机制，积极推广联保小组贷款，使信用贷款和联保贷款互为补充，共同发展。各级政府也要动员全社会力量改善农村金融环境，为农户小额信用贷款推广创造坚实的诚信基础，使信用社在支持农业发展、农民增收的同时，自身债权得到维护，真正实现信农双赢。
　　在小额贷款行业尽管存在这样那样的问题，小额贷款的前景依然是非常广阔的，尤其是目前国家正在试点的商业性小额贷款公司。我国小额贷款市场有巨大的贷款需求量，未来中国农村经济的发展与否是保障国家经济持续高速增长的关键，而以民营为主体的中小企业被认为是中国经济最灵活的群体，农民、农村和这些中小企业在成长和抵御外界风险的过程中必然需要资金的支持，而小额贷款机构正好满足了他们，在助人的同时小额贷款组织也迎来了自己茁壮成长的机会。