关于商业银行应对加入WTO的措施和民企融资问题
2002-01-10
中国建设银行副总经理????????赵欢


????非常高兴有机会与大家一起交流，根据论坛组委会的要求，我想就商业银行应对加入WTO的措施和民营企业的融资问题谈一些看法。
???大家知道，加入WTO后，我国将立即开放对外资银行的外汇业务，正式加入WTO的协议签字后，一个月，即12月份左右，可能外资银行马上就可以经办所有的外汇业务、人民币业务是分阶段对外开放的，加入的时候，也就是今年要开放上海、深圳、天津和大连，这以后，第一年也就是明年要开放广州、青岛、南京和武汉，第二年要开放济南、福州、成都和重庆，第三年要开放昆明、珠海、北京和厦门，第四年要开放汕头、宁波、沈阳和西安，第五年，最后五年的宽限期要取消的所有的地域限制，也就是说，国有商业银行和国内商业银行将很快面临外资银行的竞争，而且竞争很快就会在全国展开。相对而言，在西部地区的竞争，可能要来得晚一些，外资银行在与中资银行的竞争中，主要集中在以下几个方面。
???第一是人才的竞争。外资银行会以高薪、出国培训的机会以及优越的工作环境等条件吸引大量国内银行的优秀人才，造成中资银行人才的流失。第二个是客户的竞争。外资银行进入中国以后，它不可能很快在中国所有的地方开设网点，只能在一些主要的城市和发达地区开设网点。所以，外资银行进入中国市场以后，它会利用它的手段，服务方式上的一批灵活，来争夺中资银行的优质客户资源。把中资银行的一批优质客户挖走。第三个就是中间业务的竞争。所谓中间业务就是银行提供服务，然后要收费的一些业务。中间业务因为风险小，成本低，利润高，所以就必然成为外资银行争夺的重点。由于外资银行技术装备先进，服务优良，服务领域广泛，所以它在中间业务的竞争范围内就有很大优势。第四是批发业务的竞争，批发业务就相对于个人银行业务，对私人业务来说的，企业和公司的业务叫批发业务。那么由于受网点的限制，外资银行在对批发业务方面要展开激烈的竞争。因为批发业务投入较少，而收益也较高。第五个就是投资银行业务。外资银行很多都是全功能的银行，咱们国有的商业银行都是传统的商业银行，所以在投资银行业务比如说资本市场一些保险市场的业务，外资银行可以做，但是国内的商业银行不能做。那么在这里头，外资银行是明显具有竞争优势的。为了迎接外资银行进入带来和激烈竞争，国内商业银行可能从多方面来争取应对措施。第一，实行规范的公司制改革，建立和完善法人治理结构。国有商业银行与外资银行的差距是多方面的，但造成这种差距的主要症结是由于国内商业银行缺乏有效的法人治理结构。要真正形成现代商业银行的运行机制，最终还在于建立和完善法人治理结构，实行规范的公司制改革，真正建立具有自我约束、自我积累、自我发展的运行机制。第三，深化人事、吸入和分配体制的改革，建立和强化激励约束机制。人才是中资银行和外资银行竞争的焦点，要吸引和留住人才，人其尽才，其必要条件之一就是要有很好的促进人才成长和发挥作用的激励约束机制，为此必须加大人事与吸入分配的改革力度，尽快建立起符合现代商业银行要求的激励约束机制。第三，健全和完善内部控制体系，全面提高综合风险的控制能力。加入WTO，外资银行的进入，从国内银行的竞争更加激烈，系统性的风险增大国内银行必须借鉴国际商业银行的内部控制框架和经验做法。按照《巴塞尔协议》的要求，有效地进行监管，通过营造良好的内部控制环境，建立风险识别和评估机制，全方位地控制经营管理的行为，提高综合风险的控制能力。第四，要加快科技建设的步伐，提高经营管理科学化水平，外资银行的科技优势决定了其产品优势、服务优势，还有效率优势、管理优势。国内商业银行要想缩短这些差距，一定要加快科技建设的步伐，建立高效的结算支付系统，网上银行系统，先进的核心业务处理系统和管理信息系统。第五，加大多事创新的力度，开拓新的业务领域，全功能的外资银行不仅能经营传统的商业银行业务，还有强大的投资银行功能，还有开办保险业务，国同商业银行大多只能经办传统的商业银行业务，并且无论服务和产品的品种、数量，还是在质量、服务的层次和功能上，与外资银行都有较大的差距。因此只有加大创新的力度，才能在竞争中求得生存。第六，实施国际化的发展战略，积极拓展国内和国际两个市场，国内商业银行要抓住加入WTO的机遇，加快海外机构的建设，尽快形成海外网络，大力开拓国际市场，同时改变目前国际结算速度慢，结算服务水平低的局面，在国际结算市场上的不利地位。第七个方面就是充分利用资本市场，探索通过并购发展壮大的可能性，并购重组是商业银行在短期内，增强银行体质，深化业务内容，扩大经营规模，优化组织结构，降低经营成本的一种行业有将近途径，尤其是中小商业银行在加入WTO后，在激烈的市场竞争中面临更大的压力，所以，它们更需要通过并购，尽快地形成网络，增加实力，才能在竞争中求得生存，这是讲的第一方面。
???商业银行应对加入WTO采取的一些措施，通过以上分析，我们不难发现，加入WTO后，国内商业银行将加快商业化的步伐，并完全按照市场的规则来经营业务。民营企业作为我国市场的重要组成部分，尤其是能够在更加开放的市场中发展壮大的民营企业，肯定是国内商业也包括我们国有商业银行客户选择的战略重点之一，实际上建设银行在制订“十五”规划里头，已经把民营企业作为重要客户的一个选择范围。但是，目前民营企业融资难的问题仍然存在，对于银行来说，民营企业因其机制灵活，适应能力强，扩张快，对资金的需求旺盛，为银行的发展带来了新的广阔空间，但是一些民营企业的，由于以下三个方面的原因，制约它的融资能力，这是我们分析的三个方面的原因，不一定准确。一个是很多民营企业规模比较小，效益不是很稳定，市场竞争能力和抗风险的能力比较弱，所以银行在支持民营企业这方面是持着一个比较慎重的态度，同时，尤其一些民营的信用等级比较低，信息披露不充分，许多民营企业，银行在给民营企业贷款前要对民营企业作信用等级评定。因此这些信息披露不充分，所以无法给企业确立信用等级，在贷款内部审批方面很难获得通过，还有少数民营企业存在借钱不还、欠债有理等扭曲信用的行为，严重损害了民营企业和中小企业整体形象，进一步影响了民营企业和中小企业的融资能力。第二个方面就是民营企业的经营管理活动的透明度比较差。银行很难得到其真实的财务信息，而且经营管理财务信息是银行贷款决策的基础，缺乏足够的信息支持，风险很难把握，一定程度的影响了银行贷款的积极性，一些民营企业在向银行申请贷款支持的过程中间，不愿意提供企业的财务资料，放使银行无法动态地分析企业的生产、财务和营销等活动，对企业可能存在的一些问题和潜在危机，一些难以把握，所以企业在贷款的时候也是望而却步。第三个是贷款抵押难的问题、银行和企业之间的合作难以找一到一个很好的切入点。尤其国有银行和咱们民营企业之间很难找到一个切合点，抵押担保是当前民营企业寻求贷款支持的一个基本的条件，但现实情况是民营企业缺少流动性、较强的可变换、可变观的一些资产，很难找到符合抵押物，造成民营企业在获取金融支持上，受到自有资金较少，抵押物少，折扣率高，许多担保人能力弱等条件的制约，这是我们分析民营企业融资难的三个方面的因素。所以我们认为在民营企业融资难问题的解决上关键还在民营企业自身，民营企业需要努力革除自身的弊端，切实加强管理，规范运做，提高经济效益，注重信誉，才能从根本上疏通贷款的渠道。此外民营企业解决融资问题还要广开思路，除了贷款以外，还有一些其他的融资渠道。第一个就是发行股票，上市融资外，还有一些其他有效的融资扫清了政策上的障碍，长期制约民营企业上市瓶颈得以打通。从今年1月18日，天通股份上市，短短的半年时间里，就先后有天通股份、康美药业、国安软件、太太药业、广东蓉太五家民营企业在深沪两个交易所上市，这以后，新利软件又于9月5日在香港创业板成功上市，推行现代企业制度、充分利用资本市场这一直接融资渠道，不但能够解决企业资金不足的问题，而且对规范民营企业的运做，提高经营管理水平，解决民营企业融资难的问题发挥着重要的作用。第二个就是发行企业债券，进行直接融资，采取有效措施，鼓励和引导民营企业以发行债券的方式进行直接融资，也应成为民营企业解决融资难的一个有效途径，尤其是在当前市场利率水平很低的情况下，发行债权不仅可以为企业融到一笔长期的资金，而且还可以有效地降低财务费用，同时保证老股东对企业的控制能力。大家知道，发行股票可能就是分散股权，容易对企业失去控制，那么发行债券，可以同样筹到一个长期的资金，在市场利率比较低的时候，它的债券的资金是固定的，他的筹资成本也很低，而且它的股权没有分散，能够保持老股东对企业的控制能力，也是民营企业家比较关心的一个方面。第三个就是吸引风险投资。风险投资是西方较为常见的对规模较小，风险较大，但有较高收益的企业直接投资的方式。我国目前风险投资基金的规模比较有限，但是加入WTO以后，境外的风险投资基金就会大量进入我国，为民营企业融资提供一个新的选择。第四个就是广泛利用民间资金，比如说浙江省民间资金就比较充裕，许多企业采取吸纳社会资金和企业入股的方式，较好地解决了一些技改资金的困难问题，浙江作了一个统计，在近几年上的新技改项目里头，有1/3的资金是靠这种个人之间，企业之间，民营企业之间的这种集资来完成的。此外，积极参与国际金融公司，世界银行集团的合作也能够争取到援助和提供贷款但保，现在实际上就是在政府援助和国际金融机构有很多援助项目，很多援助项目是针对民营企业的，这里头有投资，也有贷款，还有它提供担保。扶持各国的民营企业，在这方面有一些政策，这些政策大部分是通过我的财政系统来安排。大家有兴趣的话，可以同他们多联系。除了贷款融资外，我们建行还为民营企业提供全方面的金融服务，这些服务不仅可以为民营企业提供很多的融资工具和信用支持，而且还为民营企业加强内部管理提供一些有效的手段。第一个就是我们拥有高速清算系统和完善的结算网络。民营企业的资金通过我们的系统在当天可以汇往全国各地，也可以当天及时收到全国各地汇来的资金，我们通过我行的重要客户服务系统为民营集团客户建立全国性大联网的结算网络。企业集团总部可以通过这个网络，实时查询在全国各地的分公司、子公司、合资公司以及销售网点的银行账户的资金情况并通过该网络为进行资金集中调度，从而有效地利用企业的内部资金，减少企业集团融资的压力和融资的财务费用。第二是提供承兑汇票、贴现等多样的融资工具。企业进行交易，不一定都需要现金，实际上银行承兑汇票，延期支付结算资金，而且使用这个工具，它的成本要比贷款低得多，此外，企业收到的未到期的票据，你可以拿承兑汇票去买商品，另外人家买你的商品经你的汇票，这些汇票你如果将其变为现金的话，在汇票的到期之前，你也可以拿到银行去贴现，及时获得企业发展所需要的资金。第三个就是为民营企业进出口贸易提供信用证，打包贷款，贸易的融资，信用支持，结算工具和服务便利为民营企业的进出口业务提供全套的、完善的服务。第四，提供保证业务产品，为民营企业的进行工程承揽、接受订货、进出口贸易以及境外融资等提供银行的信用支持。现在有些企业就是在生意的过程中，互相不是很了解，互相不是很信任。那么在这中间就需要利用银行作为中间，提供一种担保，这样的化就很容易达成交易。如果大家不信任，就需要现金或一手交钱一手交货才能做交易。但是，大宗的交易大家都觉得不方便，这个时候就需要银行提供一种保函。还有一些工程项目，比如投标保函，预付款保函等等这一系列的的保证业务，也可以作为企业融资的工具。第五就是发表工资，委托收款，财务顾问，专业咨询等127个中间业务产品服务，此外，我们还对管理水平高，赢利能力强有力，有信誉的民营企业提供授信额度，这个授信额度就是银行份企业一个额度。在这一额度内，客户如果要用款，可随时申请，银行可以就不用通过内部再评估、再审批，这里面一般是30—60天的时间，如果有了授信额度，2——3天之内，比较好的企业当天就可以拿到贷款，这里的手续非常简便，要想得到授信额度企业一定是民营企业之中的效益非常好，素质非常高的企业才能获得银行的便利和优惠。第六个方面，是我们还可以通过控股的中国国际金融公司，是由建行和美业证券合资成立的，现在我们很多企业包括中石油、中石化、联通、移动在海外上市都是由中金公司进行承销、推荐上市的，那么民营企业想在境内或境外上市，的话，我们也可以通过中金公司提供一些上市前的辅导，上市的推荐和股票承销的服务。还可以帮助民营企业引进直接投资和风险投资，尤其是引进海外的投资。因为中金公司是国外的投资银行合资成立，它在国外有很多投资者，给他们联系，想在国内找一些较好的企业来投资，这当中，中金公司经常能推荐一些投资者尤其海外的投资者来中国投资，与具体的客户进行合作，还可以为民营企业的重组，并购，资产管理等投资银行业务提供服务。那么我们建设银行一共有30万的公司企业客户，其中97%以上是中小企业和民营企业，对于民营企业的信贷支持，我们不唯成份论，我们只有一个标准，这一个标准就是企业的素质和信誉。而且，我们也非常乐意为民营企业提供各种服务。谢谢大家。
???主持人：（张万欣副会长）谢谢赵欢副总经理给我们作的关于银行业务对中小企业支持方面一个非常实际的报告。现在请大家有什么问题提出来，看来后来我们时间还稍微富裕一点，对以前三个报告如果还有问题请提出来，报告人都在，还可请求回答。
???丁平准：有时间我也就代表民族企业的同志们提个问题。刚才赵总经理讲到民营企业融资难，关键在于民营企业本身，我想我们民营企业碰到的我们觉得民营融资渠道难关键在于银行的金融政策。就是你讲的唯成份论嘛，也许这个观点不一定对，刚才赵总经理讲到我们看到“要买房找建行”，但是现在讲了有6项服务，我们听了非常高兴。但是刚才讲的，现在形成的银行几万亿坏帐，几万亿不良资产，应该说都是国有企业造成的，请问有几个民营企业给你们形成了不良资产，让你们去消化，算不出比重来呀。所以关键不在于民营企业本身，而在于那种环境下，几万亿元的银行呆帐、坏帐，主要是国有企业，民营企业很少，甚至算不出比重。因为它不敢，它没有这个胆，它背后没有老板。国有企业背后还有人，它借的时候就不想还了，有哪个民营企业说借钱时不准备还你，没有。他没有这个胆。好了，我想我说得对不对？
???赵欢：谢谢您的问题。
???主持人：（张万欣）这个问题你准备回答吗？
???赵欢：我回答。回答这个问题我觉得还得从历史的观点来分析。
???赵会长：你在民营企业融资困难在民营企业本身而不在银行，听了这话，我有不同意见，关键是银行的经营管理上不去，所以造成了民营的融资困难。
???现在我们搞这个论坛不能再认同这句话，民营企业的融资困难，是在民营企业本身而不在其他，对这句话希望你再做些研究。
???赵欢：这句话我回去立即修改，我想解释一下，看怎么样去去看待这个问题还有个历史的角度，尤其在计划经济时代，在国有银行向商业银行的转化之前，这个问题确实存在。在计划经济时代，民营企业根本不可能从银行得到资金，根本不可能得到贷款，因为银行所有的贷款都是国家安排的，主要也是安排给国有企业的，很少有民营企业能够从银行拿到贷款。这确实是存在那么在国有银行向商业银行转轨的过程中间，也确实存在过银行对民营企业的一种歧视，而且这在相当一段时间内存在。这个主要的原因一个是国有商业银行没有同民营企业打过交道，对民营企业的印象，民营企业就是一些小的企业，它承担风险比较低，民营企业都是为了自己谋利益的，当时确实有一个历史阶段是这样考虑。所以刚才大家提得这两个问题，我不是否认它们的存在，我承认他们确实存在，但是这个问题是过去比较严重，但是这个问题在现在商业银行中间，尤其是四大国有银行向商业银行的转轨经过了这些年的发展发来，现在商业银行的脑子里，尤其做业务的时候，根本就不去看你是国有企业，如果是国有企业，反而更加谨慎，说句实在话，我们对民营企业，我们知道大家都会很珍惜它，所以我们现在是非常欢迎民营企业来做业务的，我刚才已经讲到了，建设银行在“十五”期间里做客户战略划分的时候，我们也做了一些战略的转移，我刚才也读到了我们准备把民营企业作为我行战略选择的重点之一。我说民营企业融资的问题，当然有银行方面的原因，包括银行，我也不排除存在银行里头。因为一个银行有几十万的员工，像我们建行做公司业务的员工就有13000人，并不是所有人都有共同的看法，但是作为建设银行总行，作为我们的一个主流看法，我们早就已经放弃了民营企业的成分论了。我们在几年前就放弃了这样的看法，原来我在讲稿里头，我原来还有一些例子，是说建行和一些民营企业的合作，尤其是一些大型民营企业的合作，其中的合作程度非常深，所以我觉得刚才提的两个问题确实存在，现在已有很大改观。谢谢！
???主持人：（张万欣）现在还有哪位提问或发表意见？
???问：国有商业银行的混业经营
赵：谢谢，国有商业银行的混业经营问题也是我们商业银行特别呼吁的，但是，大家知道，这是属于一个非常重大的改革问题。从政府部门来说……实现这种混业经营从长远来看是这种趋势，是不可逆转的。国外的现代的商业银行大多都是混业经营，也就是所谓的全功能银行，它如果进来以后，国有商业银行只能作一部分业务，而它们可以做很多业务，那么这些好的客户就会去找这些能为他们提供全面服务的这些银行。但是我们国家为什么从目前来看，还不便于实行这种混业经营，这说明我国的银行业还存在很多问题，金融业的风险还没有完全解除掉，还有一个是我们中央银行监管的能力。实行混业经营，那么一定要有很强的监管能力才能保证这些多事企业的风险，能得到有效的控制。如果我们的监管没有到一定水平，我们的自我控制风险的能力，没提高到一定水平，搞混业经营实际上是要冒很大风险的。但是作为银行本身，我们也希望尽快地混业经营，这样我们才能在跟外资银行的竞争中间能有一个公平的竞争环境。谢谢。
???主持人：（张万欣）没有问题，那我提一个问题或建议，我觉得赵欢同志这个报告很有实际的意义，你讲的题目“商业银行应对加入WTO的应对措施”，第二个是民营企业的融资问题。第一个问题我觉得你谈得也许我没有听清楚，我觉得商业银行自身素质的提高，管理的问题，竞争力的提高是个很关键的问题。这个我是在10月份有亲身的体会，其中有一个体会就是贵行的有一次我有两个存折一下子在街上被偷了，当然钱不多。第一个是我们最大的银行，我报失报了半个月，报不了失。我那是一张卡丢了。报失，要是在国外其他地方，打个电话，马上就给你终止了，我们却不行，你必须到原开户的地方去报失。第一个因是个工资卡，结果我们单位说你不报失，不解决，我们整个员工的工资都发不了，报失要怎么样呢，去了拿身份证，要本人去。我自己去了找了好几个地方，开始我也不知道在什么地方开户的，必须到开户的银行到那以后，第一个说“身份证不行，必须拿复印件来”。我说“身份证在你手里，你要复印几个都可以”。“我们没有复印机”。这就是最近我们最大的银行的回答。好，第二次又拿去了，给了一个复印件，不行，得两张复印件。哎呀，我说你这不是折腾我老头子么？第三个还要去核对。报失了半个月，我说要不是我们单位全体员工发不了工资，我根本不要，不来报失，看你怎么样？这充分反映了我们国有商业银行，那个大楼那么豪华，如果说在一个网点连一个复印机都没有，简直是天大的笑话。是不是？如果我们这种银行要是跟外国银行对抗的话，你肯定全部下岗，这是第一个。第二个是贵行的，我有一个存折丢了，挂失倒是很客气，给我挂失了，最后剩得钱叫我认（对）帐，叫我签字。我说你能不能给我一个每次出入的单据，一个账单。因为总数我不知道，但是我每次大概取多少钱我能想起来。搞不出来，计算机出不来，只有总数，没有分项。这个奇怪了，而且呢把行里的所谓专家也找来，把行里的负责也找来了，两次都出不来，我到底几月几号进了多少钱，中间取了多少钱，又加了多少钱，分账没有，只有两个总数。如果这么一个水平，你说怎么样竞争呢？所以，赵欢同志我不是当着你银行多少万职工，参差不齐是真的，但是，银行本身素质的提高是个最迫切的问题，素质提高了，你对国有企业、民营企业，这个认识我觉得会有共同的讨论，关于民营、国营，我上次都谈了，这个概念始终是一具很混的很糊涂的概念，民营是民间来经营，不是民有，国有也可以民营，国际上有的企业，像法行、德国的威霸公司这都是很大的能源公司，它的国有股很大，但是它的经营方式是董事会领导下的经营，按说也是民营，我们现在国有和民有，国营和民营是两个概念，民有不等于你直接管，所以这个要领的问题，是需要再进一步澄清的。所以我觉得银行的竞争力问题要为客户服务好，首先问题是银行自身素质的提高。我觉得到现在为止，至少我今天听了，以后好像印象不深，对你们本身的这些问题，如果说3年前，我不奇怪了，这是我9月份、10月份发生的问题，我非常惊讶。在北京那么豪华的办公大楼，像多事街的大楼，但是不是在多事街发生的，既然有这种事实发生，我们12月份就入世了，你们怎么同外国银行竞争？外国银行来了说老实话，我卖国我也不到那种银行去开户去。那怎么办？我丢了一个卡，半个月报不了失，钱都给我取走了，我都没办法，那干什么呢？是不是？所以，我的这个意见衷心希望银行方面能找一找自身怎么提高对外国银行的竞争力的措施，这是首要条件。
???赵欢：谢谢，谢谢张会长的讲话，我想再说两句，首先我想表达一个意思，决对没有一丝要中伤或者是对民营企业表示不恭敬的态度。如果我在发言中间，有赞颂用词不当的地方，请大家谅解。另外一个，我想，刚才张会长对我们的批评确实很中肯，我内心非常感谢，我觉得客户的批评真正是对建设银行的关心和爱护，只有我们不断受到批评才能知道我们的不足是在哪些地方，我们才会更加去改进我们的工作，因为今天我原来理解为主要谈些民营企业的融资问题，然后，加入WTO以后，以对民营企业银行有哪些改变，对民营企业融资产生哪些影响，把主题放到这个地方，但是正像张会长说的那样，国有的银行企业确实在客户服务方面，在企业的本身素质方面，还有很多问题。这些问题也是我们自己非常感到着急的问题，尤其是在与外资银行的竞争中，我们将没有生存的余地，所以我也非常感谢张会长给我们提的建议，关于刚才的存折问题，我是做公司业务的，对这一块业务我不是很了解，但是我想这个问题，我回去一定向我们的个人银行部，向做储蓄业务的这些主管部门的领导反映，因为这些问题对我们来说，一个问题都是我们改进服务的一个机会。谢谢！?

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