一、银行卡市场机制的基本理论：双边市场理论对银行卡市场的质疑，必需以银行卡市场结构的理论研究为条件。跟着银行卡工业的发展，特别是跟着双边市场理论的提出，银行卡市场所具有的典型双边市场特征，越来越引起理论界以及各国反垄断和规制机构的极大爱好和紧密亲密关注。银行卡工业市场（以信用卡市场为例）是一个复杂的网络，该网络由作为持卡人的消费者、为消费者提供服务的发卡银行、受理银行卡的商户和为商户提供服务的收单银行和提供银行卡支付平台服务的平台企业组成（012和3425，-&&(）。在银行卡工业网络介入者中，持卡人和发卡银行组成发卡市场，商户和收单银行组成收单市场，而平台企业为这两种市场提供平台服务。经济学家们通常根据实践中卡组织提供服务方式的不同，区分两种不同模式的平台运作机制，即封锁式系统和开放式系统。前者主要包括美国运通、大莱和日本678等，这类平台企业本身既是发卡机构，又同时是收单机构，平台企业直接面临持卡人和商户两方终端用户并确定商户折扣率；后者主要指美国维萨、万事达两大平台企业。在这类系统中，发卡机构和收单机构分别是平台企业的不同成员银行。开放式系统中，平台服务公司制定由收单机构支付给发卡机构的交换费水平。交换费的存在，使得发卡方从交易中获得了来自商户的补贴，并使得发卡方得以通过降低对持卡人收费来刺激系统交易。在相关理论中，工业经济学对网络经济的分析可以被看作是理解银行卡市场组织模式的出发点，而双边市场理论的提出则提供了更深入解释支付系统，特别是银行卡市场内在机制的新视角，由于它意识到了持卡人与消费者两个不同用户群之间存在的间接网络外部性，而支付系统作为中介，通过合适的价格机制将不同的终端用户集中在平台上，为他们之间的交互提供了便利。作为银行卡经济学的开山之作，第一次研究了开放式组织这一四边无现金支付系统的运作机制以及市场竞争与规制题目，并首先提出了该工业中网络外部性的存在。他以为因为支付系统交易量取决于发卡方和收单方的行为，而交换费只是在系统双边间进金融与经济行了本钱转移，所以交换费率的集体系体例定并不是通常的反竞争行为，相反能降低分别制定带来的搭便车现象，防止可能给市场秩序带来混乱，并能降低交易本钱固然初步探讨了交换费的决定题目，发现了银行卡市场具有的某些独特性，提出了双边市场理论的一些枢纽题目，但该概念的提出仍是要归功于’给出了双边市场的严格定义：在各端市场价格给定的情况下，假如交易平台上实现的交易量与价格结构或两端用户的相对价格有关，这样的市场就是双边市场；相应的，假如平台上的交易量只与市场双边的总价格水平有关，与价格结构无关，这类市场就是单边市场。经济学家以为，双边市场中将交易双方联系在一起的交易平台，除通过将不同的客户群联系在一起并从中获得一定的利益外，还具有协调不同客户群需求的作用和。通常平台经营者是通过一种独特的交换费机制来协调和平衡市场两端对服务的需求。人们对双边市场的关注，也缘于双边市场具有非常独特的定价方式或贸易模式，也就是说，在这类市场中，市场两真个用户所承受的价格往往不平衡，在良多情况下，其中的一方承担大部门甚至全部用度。在银行卡市场中，与持卡人比拟，接受卡支付的商户则属于承担更多用度的一方。双边市场的上述定价模式与其所具有的间接网络外部性紧密亲密相关。所谓间接网络外部性，是与直接网络外部性相对而言的。当用户对产品的价值跟着用户的增加而增加时，便会产生直接网络外部性，也就是说网络的规模越大，其价值也越大。间接网络外部性是指某种产品的价值跟着互补产品需求的增加而增加。在银行卡工业中，受理银行卡的商家越多，持卡人越可以更利便的持卡消费，持卡带来的价值也因此增加；反过来，持卡人越多，受理银行卡为商家带来的价值越大。这种外部性也被称为会员外部性。这里的外部性是一种正收益，因此也称为正外部性。目前，双边市场理论已经成为对支付市场、大众媒体市场、电信市场等具有双边市场特征的行业进行工业组织研究、竞争与规制研究的主要前沿理论。双边市场理论的提出，意味着不能从传统市场观点出发来研究银行卡市场的定价机制和判定银行卡市场的竞争垄断题目。(责任编辑：会计论文)