银行业在一个国家的经济发展中起着非常重要的作用，进入21世纪后，随着我国改革开放经济的快速发展以及国家的大力扶持，我国银行业呈现出蓬勃的发展态势。加上近几年信息技术的爆炸式发展，使得包括银行也在内的很多行业都有了现代化的革新式发展，信息化、数字化、现代化的布局越来越受到青睐。但银行业的快速不断发展也暴露出很多问题，银行监管不力就是其中最重要最突出的问题之一，如何做好数字化时代的银行监管对整个银行业的现代化发展具有重要的战略性意义。
　　一、我国数字化时代的银行监管概述
　　数字化时代的银行监管指政府对银行的监督与管理，即政府或权力机构为保证银行遵守各项规章、避免不谨慎的经营行为而通过法律和行政措施对银行进行的监督与指导。银行监管对于维护社会和谐稳定和保持国家经济安全快速发展具有很重要的作用。近年来，我国银行业引进国内外先进的信息化技术，对银行业的各个环节都进行了一定的信息化改造。自动柜员机、消费终端、网上银行、ATM自动取款机等先进技术和设备的使用，大大的提高了银行服务的效率，当然也给银行监管提出了更高的要求。以往传统的实体人工银行监管要逐步向虚拟智能化银行监管进行转变，网络化、数字化、全能化的银行监管成为发展趋势。数字化银行监管的目标是保护广大存款人和金融消费者的利益，增进市场信心，增进公众对现代金融的了解，努力减少金融犯罪，维护金融稳定，它的监管原则是依照相关法律，在公开、公正的前提下进行监管，并逐步提高监管效率，为我国银行业的健康发展保驾护航。
　　二、我国数字化时代的银行监管所存在的问题
　　由于受我国长期的计划经济的影响，加之数字化时代的网上银行发展时间比较短，这使得我国数字化网络银行在规划设计、经营管理、业务创新等方面还存在着很多不足，虽然我国的银行监管已形成了一定的体系，但是还不能满足数字化时代的银行监管要求，则还需要不断补充与完善现有体系。
　　（一）银行市场上信息不对称问题的普遍存在
　　出于对消费者整体利益的考虑，监管者应当提供市场公信这样一种公共产品，要通过审慎有效的监管和准确的信息披露，及时预警、控制和处置风险。但是目前我国在方面还处于很初级的阶段，没有专门的具体法规，《电子银行业务管理办法》在这方面也无明示，而信息披露也一直是敏感话题，信息披露制度存在很大缺陷，各种不准确或者是虚假信息所处可见，导致整个银行业的投资环境混乱没有真实感和安全感。这是因为缺乏一个具有公信力的银行监管结构来加强信息披露，提高银行业经营的透明度，进而增进公众对银行体系的信心，防止出现因为状况不明而引起金融市场的混乱，维护银行业稳健运营。银行必须披露的信息有：财务会计报告；各类风险管理状况；公司治理信息；年度重大事项等。
　　（二）对数字化时代银行监管意识上的滞后性
　　在我国银行业监管系统中，滞后性的监管大量存在。由于受到计划经济的影响，我国目前的数字化网上银行跟传统银行一样，主要还是以事后调节为主，具有浓厚的计划经济色彩，真正的具有预见性的宏观调控不是很多，一般还是以计划性和强制性为主，这样相对滞后的监管方式很难适应现代化的数字化网上银行的要求。网络信息化的发展，使得有一些监管业务变得简单，如自动取款机的使用大大减少了工作量，但是对整个银行业的监管而言，却是更加充满挑战，如2004年起国内连续发生了“假冒网站”、“网络大盗”等一系列网络银行安全事故就是一种警示。新时期的监管将是一种全方位、灵活性、高技术条件下的复杂化监管。同时,意识的僵化将使一些监管措施难以保障网络银行安全运行,束缚和妨碍数字化网上银行的发展。
　　（三）监管实效和风险控制有待加强，从业人员素质有待提高
　　目前我国在数字化网上银行监管方面，没有标准的规章制度，监管人员在专业素养方面还远远不够，这使得某些监管工作很难落到实处。这使得监管的时效性大大折扣。在风险控制方面，目前主要注重对技术风险、安全风险的控制,忽视了对网上银行发展的战略风险、信誉风险和法律风险的监控。由于缺乏必要的风险识别、监测、评估和处置手段，技术风险和安全风险的监管流于形式。此外，数字化网上银行监管人才的水平参差不齐且普遍偏低是我国数字化时代银行行业核心竞争力不强的一个主要因素。目前我国银行普遍缺少高素质、具有全面数字化时代银行监管知识的人才。而且数字化网上银行监管人员的资格认证和水平检测体系还不健全，这也大大的限制了我国数字化网络银行监管人才的培养和选拔，使企业专业人才的输送遇到了障碍。
　　（四）数字化时代的银行监管法律不健全
　　由于长期的计划经济影响，我国现行的银行监管法律法规中甚至有一部分还是针对原先计划经济体制下的问题制定的，很多已经不能适应新形势发展的需要。直到1999年我国通过的《中华人民共和国合同法》中的第11条才为电子交易形成确立了法律地位，为网上银行立法提供了空间。之后我国先后颁布了一系列法案完善网上银行业务，如《网上银行业务管理暂行办法》 、《电子银行安全评估指引》等，但是法律法规体系中不足之处依然较多，如《中华人民共和国银行业监督管理法》中数字化网上银行的监管条例较少且不完善。与金融发达的国家相比存在的差距是：银行监管法律法规的可操作性差：法律法规体系不健全，部分法律法规还存在着重复和交叉等问题。我国目前市场经济体系还未健全，法制仍需进一步完善，市场主体在经营过程中不规范的行为时有发生，违法犯罪案件难以完全避免。
　　（五）数字化网上银行的监管体系尚不完善
　　进入21世纪后，我国数字化网络银行监管取得了一定的发展，但是由于发展比较晚，还没有形成比较系统且适应目前网上银行特性和发展的监管体系。《电子银行业务管理办法》规定由银监会管理网络银行，但是目前网上银行的监管基本上沿用的是机构监管和传统业务的管理模式，所以监管工作还会受到其他部门的影响，这导致不同的银行监管部门之间责任模糊，有些还出现了交叉管理和监管真空的现象，所以这种监管模式很难适应数字化时代网上银行发展的需要。另外,目前还没有对与网上银行密切相关的手机银行、 PDA 银行等建立起相应的监管制度,这种监管缺失最终也会影响到网上银行的真实控制水平。
　　三、我国数字化时代银行监管的对策探究
　　（一）增加银行监管的信息透明度和可信性
　　对于整个金融业的发展而言，有一个透明度高、可信性强的信息来源很重要。对数字化时代银行监管而言，披露信息的透明度和可信性都对银行监管有很重要的作用，它可以使消费者对银行的各种业务有更加明确的认识，定期在其网站上向社会公众发布经专业机构审计过的关于各银行经营活动和财务状况的公允信息，以此增加消费者的投资安全感，使整个银行业产生一个良性的循环。我们应该加强银行监管当局对信息的监察处理力度，真实的反应银行经营状况，使银行业在一个公正、公平、公开的环境下运行，给消费者一个真实的导向，保证整个银行业健康稳定的发展。
　　（二）加强从业人员的考核和培训，加强管理实效
　　各级政府及有关部门要把监管培训纳入银行监管人员就业培训的重要内容, 有针对性地引导企业加强对监管人员教育和管理，做到未经培训或培训考核不合格的人员不得上岗作。以这种略带强制性的措施，提高数字化时代银行监管人员的能力。有了一定业务水平的人才队伍，才能推动银行监管的不断创新。而且人才也是未来银行监管持续发展的基础，只有人才济济的企业才能焕发出持续的战斗力。在此基础之上，我们要加强对银行监管人才的日常管理，使从业人员在积极向上的状态下，高效的完成各项业务，提高行业竞争力。
　　（三）加强与国内外同行之间的合作交流
　　对于我国数字化时代银行监管而言，现在还处于比较初级的阶段，虽然多年来的发展为我国数字化时代银行监管提供了一定的发展基础，但是我国与金融发达国家的差距还是比较明显。我们应该积极的同国外先进的银行监管企业交流合作，深入地了解网上银行的发展状况，虚心学习，相互借鉴，再结合我国实际情况，选择适合我国发展状况的模式加以吸收，我国的《商业银行法》、《中华人民共和国电子签名法》都体现了这一思想。另外，我们还应该积极的进行自我创新，结合我国的实际状况，研发出具有中国特色的数字化时代银行监管体系。
　　（四）建立健全银行监管法律法规
　　目前，我国数字化网上银行监管法律法规还很不完善，为此我国有关部门应结合我国银行业发展的趋势广泛开展安全立法工作，尤其是一些具有时代特色，能解决现在存在的问题的法案，尽量做到门类齐全，相互配合，避免交叉重叠和相互抵触，让数字化的网上银行监管有法可依，这是银行监管的依据和保障，具有很深远的意义，如现行的《电子银行安全评估指引》就很好的为消费者提供了评估准则。另外，政府部门也应该充分发挥调控的职能，培养和完善我国的现代银行监管体系，确保我国网上银行监管得到有效管理，加快我国数字化网上银行监管水平的提高，为整个银行业的发展做出贡献。
　　（五）加快数字化时代银行监管体系形成
　　从国外的数字化银行监管成功案例来看，成立一个专业可信的数字化银行监管机构，统一监管行业的标准，对于整个银行监管的发展十分重要。监管部门通过非现场监管和现场检查等监督检查手段，实现对风险的及时预警、识别和评估，并针对不同风险程度的银行机构，建立风险纠正和处置安排，确保银行风险得以有效控制。而通过非现场监管系统收集到全面、可靠和及时的信息，将大大减少现场检查的工作量。监管当局及其分支机构派出监管人员到被监管的金融机构进行实地检查，通过查阅金融机构的账表、文件等各种资料和座谈询问等方法，对金融机构经营管理情况进行分析和处理，督促金融机构合法经营，提高经营管理水平，维护金融机构及金融体系安全。另外，我们应该创新监管体制，建立银行类金融机构市场退出机制及金融安全网、银行风险的识别、评价和预警机制、评价的指标体系等，用制度的形式来形成和规范我国数字化时代银行监管体系。
　　四、结束语
　　信息化技术对银行业的冲击性影响，使银行业的数字化时代必将全面到来。对于银行监管而言，应该确立适应时代的发展策略，力争在未来格局中占据主导地位。在迎接以信息化、全球化为主要特征的新世纪到来的时候，我们要正确认识自己的定位，发现问题解决问题，不断学习和创新，切实提高我国数字化时代银行监管水平，增强我国整个金融业的竞争力，为实现我国现代化建设做出贡献。