摘　要：近些年来，随着市场经济的不断发展，保险业在我国逐渐发展起来，并且呈现出越来越快的发展趋势。而财产保险，作为现代保险业中一项重要的基础型险种，受到了越来越多的重视。与此同时，随着保险业的发展，行业竞争也日渐激烈，如何通过有效的竞争策略，在激烈的市场竞争中取胜，已经成为了当前各保险公司面临的首要问题。本文就主要针对财产保险行业以及竞争策略的相关问题进行简单的分析。

关键词：财产保险 保险行业 行业分析 竞争策略


　　财产保险指的是投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财产以及有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。从一般意义上来说，财产保险的主要利润来源由承保利润和投资收益两部分构成，由于当前我国财产保险市场发展较为缓慢，在运营资金的筹集渠道方面也存在一定的限制，所以大部分财产保险利润仍然集中于承保利润这一部分。因此，需要对当前的财产保险市场进行客观地分析，才能有针对性地采取有效的竞争策略，促进保险公司的持续稳健发展。
一、财产保险的功能
　　1.有利于受灾企业及时恢复生产。企业在进行物质资料生产的过程中，不可避免会由于受到自然灾害和意外而发生事故，其主要的特点就是不可确定性。如果企业发生的事故在投保范围内，就可以在事故发生后及时得到相应的保险赔偿，能够及时恢复企业的生产活动。由于企业能够在短时间内恢复生产，所以其对利润和其他效益造成的影响都会相应减少。
　　2.有利于保证社会再生产的持续进行。从当前的社会生产运作规律来看，社会总产品的生产系统和价值系统属于社会再生产过程的关键环节，而且在时间上具有一定的连续性，从空间角度来分析则属于均衡分布的状态，一旦遇到意外或者是灾害，就会导致这种连续性受到影响而发生中断，而且这是无法避免的情况。因此，财产保险能够在发生中断和失衡时迅速对资源进行补充，以此来保证再生产地顺利进行。
　　3.财产保险在积累和分配资金方面发挥着重要作用。财产保险公司通过保险的形式，为国家积累大量的资金，同时将这些资金注入到资本市场中，为资本市场的发展注入源源不断的动力。而且在发生保险事故之后，能够对受到损失的单位给予一定的经济补偿，从某种意义上说，这也是社会资金的再分配，所以说，财产保险在资金融通方面发挥着重要作用。
　　4.财产保险有利于促进民事赔偿责任地有效执行。在日常生活中，难免会由于各种问题而产生民事纠纷，发生侵权或者是被侵权，这就涉及到民事索赔。而具有民事赔偿责任风险的单位或者是个人通过缴纳保险费用的方式，就可以将该民事赔偿风险转嫁给保险公司，从而使被侵权的单位和个人的合法权益能够得到有效的保障。
二、财产保险行业分析
　　截至2011年末，在我国财产险市场上，经营机构59家。其中，中资法人经营主体38家、外资公司21家。综合性保险公司53家，专业保险公司6家，其中农险公司4家，汽车保险公司1家，责任险公司1家。初步形成了以股份制为主体，多种所有制成分并存、多元化并举的市场体系。2011年可以称为是保险公司的增资年，38家中资财产险公司有15家增资，每家财产险公司平均资本金余额近30亿元。注册资本前五位分别是：平安财险170亿元，安邦财险120亿元，人保财险111亿元，国寿财险80亿元，太保财险73亿元。
1.财产保险业竞争分析
　　竞争是市场经济发展的必然产物，作为市场竞争的主体，企业在参与市场竞争的过程中，需要树立正确的竞争意识和观念，才能促进企业的持续发展。通常情况下，企业所面临的竞争压力，都来自于五个不同的方向，即同行业中竞争对手的压力；潜在的可能加入的同行业对手的压力；供应厂商前向发展的压力；购买者后向发展的压力；替代品生产者的压力。在不同的市场经济环境下，企业所承受的竞争压力也不同。从当前财产保险行业发展现状来看，存在着较多的潜在进入者，当前同行业的竞争对手已经超过60家，而且竞争压力也在不断的提升，这对于当前的财产保险企业来说，是需要客观认识的。
2.财险市场的集中度分析
　　集中度分析是对一个行业的整合程度的分析，通常要根据行业内前几名累积的市场份额作为基本的参考。根据当前财产保险市场的发展情况分析，选择行业前三名和行业前十名作为基本的衡量指标，可以从中发现，近十年来，非寿险在保险行业中的比例逐渐增加，同时竞争形势也日益严峻，市场集中程度也在一点点降低，行业前十名的市场份额正在呈现下降的趋势的，但是不明显。与发达国家相比，我国财险市场集中度还处于较高水平。1998年，美国前四大财险公司所占市份额总和为39．9％，法国前十大公司的市场份额总和为42．5％，德国前十大保险公司的市场份额总和为38％。而在2011年的我国，前三家市场集中度为66.6％。和世界主要国家保险市场对照，目前我国财产保险市场的集中度还很高。
三、财产保险行业竞争策略分析
1.市场竞争策略
　　对财产保险行业的客观分析，就是为了对不同的竞争力量的发展情况有详细的了解，进而制定科学的竞争策略，才能促进保险企业的发展。保险企业通常可以采取的竞争策略，主要有以下几种：第一，低成本策略。其主要是采取建立规模经济组织的方式，通过生产和经营经验的积累，便能够在保证产品质量和服务质量不受影响的基础上，实现对成本的有效控制，进而采取低价策略进入到市场中，使产品同时具有多种竞争优势。第二，产品差异化策略。主要是增强产品的独特特点，使其与行业中其他的产品存在着明显差异，吸引更多消费者的注意力，进而使消费者产生以来，通过该差异性来消除价格方面的可比性，以此来促进竞争力优势的增强。第三，重点集中策略。主要是运用某一个或者某几个细分的市场服务来代替以往全面覆盖市场的策略，以此来实现一些特殊消费者的特殊需求，这种集中力量的竞争策略，具有更为明确的目标市场，能够获得更高的利润。
　　在竞争策略的选择方面，需要根据企业的资源现状，同时结合企业组织和管理方面的需求，从成本、产品和服务质量、目标市场等多个方面进行综合的考虑。低成本策略对企业的资金、生产技术和分销系统有着较高的要求；差异化策略则对企业的营销能力和产品设计能力有较高的要求；重点集中策略是将上述两种战略要素结合应用于特殊的目标市场。在实际的活动中，进行竞争策略的选择时，要根据企业的市场占有率等条件，进行科学的选择。从整体上来说，低成本策略运用需要以规模经济作为根本的基础和依据，该策略对于一些新企业和小企业来说，并不适合，其往往更加适用于发展较为成熟的大型企业。而针对一些新的、中小型的企业，则可以适当的采用产品差异化竞争策略，能够更加充分地发挥这些企业的优势。
2.财险公司市场营销组合策略
　　企业在制定市场营销策略时，应当根据不同时期市场的发展规律，结合企业内部和外部的环境，从多个方面权衡，最终选择科学的市场营销策略。市场营销策略的选择是影响企业参与市场竞争的根本因素。作为保险企业，为了使财产保险的营销策略更加符合市场经济的发展，就需要制定营销目标，制定实现该目标的市场策略，通过产品决策、价格决策等多方面的决策组合，形成一个完整的市场营销计划，为财产保险在整个保险行业竞争中取得胜利提供基本的保障。为保证营销策略的有效性，通常可以从局部优势出发，选择不同优势的竞争策略进行组合，进而形成全新的营销策略，提高财产保险企业应对市场竞争的能力，从而保证其顺利地参与市场竞争，并取得胜利。
结束语：
　　综上所述，财产保险行业作为一个朝阳行业，在我国有着巨大的发展空间和持续增长的能力，因此，如果能够及时的进入到行业市场中，并且采取有效的竞争策略，便能够为财产保险行业的发展注入源源不断的动力。而随着市场经济体制改革的不断完善，市场竞争趋于规范化，人们的保险意识不断增强，这也必将促进财产保险行业的持续发展。