摘　要：信贷业务是我国商业银行最主要的业务，同时也是商业银行利润最主要的来源，然而长期以来我国商业银行的信贷管理水平一直不高，导致了大量的呆账坏账的产生，信贷风险控制水平低已经成为制约我国商业银行核心竞争力提升以及盈利能力提升的最主要阻碍因素。本文通过阐述目前我国商业银行信贷风险控制中的问题，并在此基础上提出了相应的对策，希望能为商业银行信贷风险的控制带来有益的经验借鉴。　　

关键词：商业银行；信贷风险；问题；对策


　　本世纪初，随着我国银行业改革的不断推进，我国商业银行的不良贷款率呈现出持续下降的态势，尤其是为了配合我国四大商业银行的上市，国务院出面剥离了四大商业银行的大量不良贷款，此后我国以四大商业银行为首的银行业呆账坏账率基本上处于一个可控的范围之内。但是随着我国房地产行业步入低谷，房地产商在银行高达上万亿的贷款以及数量更为巨大的个人住房贷款成为了悬在我国商业银行头上的一把利刃，数据显示目前我国房地产贷款余额高达10.4万亿，基本上占到了贷款总额的20%左右，如何采取有效的措施来提升信贷风险控制水平，已经成为我国商业银行管理者不容回避的问题。
一、商业银行信贷风险控制存在的问题
　　目前我国商业银行信贷风险管理水平不断上升，总体上呈现出健康发展的态势，但是也应该看到商业银行潜在的信贷风险不容忽视，如果无法有效的解决信贷风险水平低这一制约商业银行持续发展的阻碍因素，那么我国银行业多年改革的成果可能功亏一篑，目前我国商业银行在信贷风险控制方面存在的主要问题有以下几个方面：
　　1.信贷风险意识淡薄
　　尽管我国商业银行市场化改革的步伐正在逐渐加速，但是在传统国有银行经营观念的桎梏下，众多经过改制的商业银行，其工作人员的观念并没有随着银行体制的改革有所转变。很多商业银行从业者并没有树立起真正的市场经济理念，自然也就谈不上按照商业银行的经营规则办事，在信贷的发放过程中各种违规案例层出不穷，导致银行的呆账坏账时有发生。举例而言，很多商业银行发放贷款看重的并不是该企业或者个人的资信如何，而是看重对方与自己是否有交情，这不可避免的导致一些资信并不能获得贷款的企业或者个人获得贷款，在资信缺失的背景下发放贷款必然导致信贷风险的剧增。
　　2.信贷风险预警体系不健全
　　信贷风险不具有直观性，必须通过一定的指标体系设置来反映。而目前众多商业银行在经营压力的推动下，盲目追求业绩的高速增长，忽视了信贷风险的控制，例如我国目前很多商业银行的存贷比都已经接近了75%的存贷比红线，而在不良贷款的拨备上面也普遍不足。目前我国信贷风险预警体系的基本机制还不完善，商业银行数据的统计分析机制还未建立，信贷业务数据信息基本上依靠的是层层统计加总形成的，在数据的上报过程中难以杜绝出现的数据失真现象，这就给信贷风险预警指标正确性的设置带来了一定的负面影响。
　　3.信贷人员流动频繁
　　在市场经济体制的冲击下，商业银行员工流动异常频繁，这其中主要就是信贷人员不断从国有商业银行流向股份制商业银行以及一些外资银行，尤其是外资银行凭借其高额的薪酬福利不断地吸引到本土高素质银行从业者的加入。人员的频繁流动导致国内商业银行的客户关系管理形同虚设，信贷人员的流动一方面会使客户流失，另一方面信贷人员流动导致现有客户资信的连续性受到阻碍，不利于信贷风险工作的开展。
二、提升商业银行信贷风险控制水平对策
　　针对目前我国商业银行信贷风险控制中存在的问题，本文认为应从以下几个方面着手来加强商业银行的信贷风险能力：
　　1.强化员工信贷风险意识
　　要想提升商业银行信贷风险控制水平，必须要从观念入手，通过采取有效的宣传措施来加强员工对于信贷风险控制重要性的认识，从而改变其在信贷工作中的不规范行为。本文认为改变商业银行信贷员工风险意识薄弱的关键在于营造一个良好的风险管理文化，风险管理文化的建设应物质层面、制度层面以及精神层面着手，在物质上制定合理的激励措施，对于那些在信贷风险管理方面做的好的员工加以奖励，对于那些信贷风险控制差得员工进行惩罚。在制度层面建立完善的信贷风险管控制度，从而使员工进行信贷工作做到有章可循，杜绝违规行为的发生。在精神层面应注意引导员工培养良好的风险管理意识，折射到行动中自然就是员工信贷行为的规范。
　　2.构筑信贷风险预警体系
　　信贷风险预警体系的建立有两个关键点，一是信贷风险预警指标的选择，二是信贷风险预警软件的设置。在指标选择层面应做到定量指标与定性指标的相结合，对于能够量化的指标应尽量量化，对于不能量化的指标应采取准确的定性语言加以概括，从而确保指标对于客户真实资信情况的一个反映。在信贷风险预警软件的选择上应根据银行的自身实际以及外部宏观环境的变化灵活加以变通，从而保证软件的开放性以及动态性。
　　3.稳定信贷人员队伍
　　一个稳定的信贷人员队伍对于信贷风险的控制具有良好的促进作用，毕竟与客户联系最密切的银行工作人员还是信贷人员，信贷人员对于客户的资信情况有一个全面的了解，同时也应该看到客户的资信情况是不断随着环境的变化而变化的，原来资信情况不错并不意味着未来的资信情况也不错，鉴于此就需要信贷人员长期对客户的资信进行追踪，这样才能确保对客户的还款能力有一个全面的了解。要想稳定信贷人员队伍不但需要提供具有竞争性的物质奖励，同样还需要合理规划信贷人员的职业晋升路径，通过上述措施的采取来确保人员的稳定性，并最终促进信贷风险控制水平的提高。
鉴于信贷业务在商业银行中的重要地位，商业银行的管理者应高度重视信贷风险的控制工作，应结合自身的经营实际，采取多种有效地措施来切实加强商业银行风险管理水平，进而给商业银行核心竞争力的提升夯实基础。