摘要：随机采访了在该行营业厅办理业务的市民，都对该银行的服务表示了肯定，还有一些市民说自己经常来银座银行办理业务。


“以往银行贷款往往是看你有多少固定资产抵押，但在我们银行，不看你有多少固定资产，而是看流水、资产负债表以及行业信誉和是不是真的认真在做事情。”渝北银座村镇银行行长王伟杰在接受《农村金融时报》记者采访时谈到，“固定资产过多并不完全是一件好事，有时往往会给银行带来风险。”

自2011年10月28日由浙江台州银行发起成立的渝北银座村镇银行成立以来，短短的两年多的时间里，该行存贷排名已经位居重庆市30多家村镇银行的首位。截至2013年末，各项存款余额19.14亿元，各项贷款余额17.98亿元，累计发放贷款5797笔，金额54.37亿元，不良贷款率仅为0.01%

定位错位竞争

“所谓错位竞争，就是将客户锁定为其它银行都不愿意接受的小微企业。这类客户群大多存在资金流不稳定，抵押物不足的问题，很难获得贷款。”王伟杰在解释其经营思路时说。该行推出的特色产品“小本贷款”，2000元起贷，贷款期限灵活、门槛低、无需抵押物，2到3天即可放贷，充分满足了广大小微企业的融资需求。

据悉，目前市场上小微贷款品种甚多，对于小微的定义却有很大不同，例如从10000元到100万元或者6000万元以下都可以叫做小微贷款。但该行的“小本贷款”将金额锁定在2000元到30万元之间，准确定位了客户需求，将其它银行不重视的小额贷款客户纳入了金融服务对象之中，并且避开了与其它银行在客户资源上的竞争。“如果你只是在路边开了一个烧烤摊，或者在附近的街道上开了一家小店，我们银行也欢迎你来贷款。”王伟杰说。

渝北银座村镇银行于2012年成为重庆市首家新型农村金融机构微型企业创业扶持贷款办理行，并且联合渝北区政府微企办，为当地的小微企业提供金融知识培训。通过批量营销的方式，既服务了社会又得到了客户群，有融资需求的小微企还可以当场申请贷款。截至目前，该行小微企业贷款余额16.71亿元，占贷款总额的92.94%。

立足长远发展

筹建之初，经过精心的选址，渝北银座村镇银行将总部设在位于重庆市渝北区龙山街道核心区域。这里四周社区密集，大型超市环绕，人流量较大，具有巨大的发展前景。正是看中了该区域的金融潜力，渝北银座村镇银行大胆创新了村镇银行走“社区银行”的发展模式。

开业至今，该行在周边社区、广场免费投放了百余套手推车、10余顶遮阳伞和30多面社区公益宣传栏。为周围社区免费修建篮球场，为老年歌舞队赞助服装和歌舞器材，并且定期开展“送金融知识下乡”活动。截止去年年末，该行已举办各种社区比赛、金融知识宣传、赞助公益活动60余起，发放宣传资料5万多份，足迹遍布各村镇、社区，在渝北地区建立起了广泛的群众基础。

记者随机采访了在该行营业厅办理业务的市民，都对该银行的服务表示了肯定，还有一些市民说自己经常来银座银行办理业务。记者在营业大厅很显眼的位置看到：该行推出了“免费银行”，跨行和跨地域都免收手续费、还为残疾人设置了专用窗口。市民戴先生是住在该社区附近开网吧的老板，他在采访中还给银行的工作人员建议道，希望能在柜台办理转账业务时显示对方的姓名。这一建议得到了该行工作人员的充分的重视，表示可能将在充分保证账户安全的前提下，做出适当的调整。

技术防控风险

无抵押贷款，在传统上被视为有风险的贷款，如何控制风险就成为重中之重。银座村镇银行主营小本贷款，额度低、成本高，外界对其风险的控制一直存在质疑。该行引入了德国IPC小贷技术，这种技术轻抵押重信用，对客户进行充分的调查后方可发放贷款。

在控制风险方面，该银行重视客户的流水、资产负债表和行业信誉，并不看重固定资产的抵押。通过以上几个方面可以了解到客户的经营管理情况，对其贷款的风险作出评估，并经过交流和拜访，对客户的真实情况进行深入的了解，将风险控制在可控的范围内。

目前该行的不良贷款极低，仅占比0.01%。

在信息化浪潮的背景下，新技术的合理运用将可为业务的开展增添长足动力。发起行台州银行开发的一款手机办公软件，使渝北银座银行走在了新技术的前沿：员工遇到有任何需要反映的情况，可以及时通过手机直接向行长反映。这个功能被称为“沟通零距离”，即使人不在办公室，也可以进行业务的审批。

此外，渝北银座村镇银行还开发出了移动终端，工作人员可以提着手提电脑为客户上门办理非现金业务。只需要三五分钟时间，就可以办一张卡。移动终端不仅方便快捷，还成为了许多企业和个人代发工资的首要选择。

作者：伍洪 唐小堞 通讯员 蒋雯 徐诗鸿