在上海国家会计学院的
2014 年第二次培训袁 可谓 野精彩纷呈尧 热力四射冶袁 先说那天气袁 初到时六月天却似初秋袁 丝丝凉意遥 接下来经历淌着水上课的遭遇袁 却是勾起了不少儿时的回忆遥 临近返回时高温发威袁 盛夏的酷暑一览无遗遥 此次课程安排也较为丰富袁 学院院长李扣庆亲自授课袁 半天的 野公司战略冶课程袁 让我们在温文尔雅中感受到教授博学睿智袁 很是受用曰 关于上海自贸区的一天课程意犹未尽袁 较为前沿的业务环境尧 管理尧 金融及税务政策袁 让我们大开眼界袁 展望着舟山新区初见雏形保税区的美好未来曰 深受我们喜欢的于研教授袁 依然是风姿卓越袁 用特有的激情为我们传授野金融脱媒趋势下的投融资工具冶袁 野PE冶 概念尧 信托公司尧租赁资产证券化等等让我们收获颇多遥
在 野上海自贸区金融政策分析冶 课程上袁 吉瑞教授再次提及利率市场化袁 引发了我深深的思考袁 作为一名金融工作者袁 站在

地方性中小银行的立场袁 谈一下我自己的一些看法遥 利率市场化是指中央银行放松对商业银行利率的直接控制袁 把利率的决策权交给货币市场袁 由市场供求关系来决定利率水平遥 实际上是由商业银行根据自己的资金状况和对金融市场动向来自主调节利率水平遥 继去年 7 月 6 日央行宣布下调存贷款基准利率并实行存款利率上浮 1.1 倍上限政策之后袁 今年 7 月 19 日袁 央行又发布了叶进一步推进利率市场化改革的通知曳袁 全面放开金融机构贷款利率管制遥 这意味着袁 我国利率市场化改革进程已经步入快车道遥 中小金融机构该如何应对利率市场化是当前亟待研究的课题遥
一尧 利率市场化对中小型金融机构的影响
1尧 存贷款业务竞争更加激
烈遥 随着利率市场化的进一步深化袁 被政府管控多年的利率政策将全面放开袁 市场的存贷款供求将异常活跃遥 其一袁 贷款业务的竞争会愈加激烈遥 利率市场化使

得利差收窄袁 为了弥补利差损失袁 各商业银行可能会实施以量补价的经营策略袁 不断扩大信贷投放遥 由此引起的客户在对利率的可选择面进一步扩大袁 客户的议价会明显回落遥 中小型金融机构因为放贷规模小袁 产品结构单一袁 缺乏新颖的组合产品袁 为争取到优质客户袁 势必要通过贷款利率优惠来吸引客户遥 其二袁 为满足存贷比要求袁 又会激发商业银行对存款业务的竞争遥 在当今市场经济利益优先的情况下袁 那种仅仅依靠资源拉存款的方式将难以维持遥 随着价格因素的引入袁 各家银行存款波动将进一步增强袁 更易受外部因素的干扰遥为稳定或者扩大存款规模袁 各家银行会通过定价策略不断加大对客户存款的争夺力度遥 中小型金融机构因为规模小尧 品牌知名度低袁 结算渠道限制袁 在竞争中想要维持甚至扩大存款规模明显只能以价格取胜袁 比如采取 野一浮到顶冶 等高于其他商业银行存款利率的方式来吸收存款遥 由此导致融资成本的不断上升袁 盈利的
减少袁 经营发展变得异常艰难遥
2尧 利率市场化使得中小型金融机构的利润空间进一步缩小遥 一直以来袁 中小型金融机构的业务结构就较为单一袁 都是以传统的存贷业务为核心尧 业务发展过度依赖于存贷款的经营模式袁 虽然近几年来开始大力拓展中间业务及电子银行等新兴业务袁 但因起步较晚袁 尚处于推广非营利阶段遥 中小型金融机构的经营利润依赖于息差收入袁 2012 年我行息差收入占比为 97.64%遥利率市场化所带来的存贷利差缩小袁 对于依靠息差收入作为主要盈利来源的中小型金融机构是巨大的冲击袁 单一的存贷款利息差将不再能满足中小型金融机构生存需要袁 因此袁 中小型金融机构


迫切需要调整经营战略及业务结构袁 大力拓展中间业务袁 应对市场化的考验遥
3尧 利率市场化使中小型金
融机构风险管理能力将面临严峻考验遥 首先袁 存贷利率实现市场化以后袁 利率不再单一化袁 而是呈现出复杂化和影响因素多样化袁 对利率的风险管理变得更加困难袁 管理好利率变成了一项技术性工作遥 其次袁 利率市场化对信用风险管理也提出了新的要求遥 目前袁 大部分中小型金融机构还没建立统一的定价机制袁 做不到根据客户风险尧 期限尧 担保方式以及自身的资金成本袁 运营成本等实现逐笔定价遥 在实际操作中袁 很多贷款的利率跟客户的风险等级不成正比袁 跟贷款的期



限也没关系袁 贷款并不能反应出银行承担的信用风险尧 利率风险和流动性风险遥 再次袁 利率市场化使利率水平逐步由市场的资金供给和需求决定袁 深刻影响企业和个人的融资和理财需求袁 从而影响商业银行的流动性水平遥 例如袁 当居民和企业预期利率上升时袁 为了减少未来融资成本袁 现时企业的贷款需求会放大曰 而居民的储蓄意愿会向后推迟袁 造成银行的预期资金来源减少袁 从而造成银行流动性供给不足袁 引发流动性风险遥 此外袁 当银行存在资金利率缺口时袁 利率的变化将会对银行利率资产和负债产生影响袁 进而影响到银行的资产负债流动性遥
二尧 中小型金融机构应对利



率市场化的对策
1尧 调整经营发展战略遥 改变当前以存贷款业务为主袁 经营主要依赖资产负债业务的模式袁 应通过持续有效的金融产品创新袁 大力发展中间业务袁如投资理财尧 提供担保尧 代理保险尧 代理基金等袁 拓展业务经营空间袁 不断开掘新的增长点袁 由主要依靠存贷利差向收入结构多元化转变遥
2尧 因地制宜袁 加强客户建
设遥 中小型金融机构要找准自己的定位袁 坚持服务 野三农冶尧 服务中小企业尧 服务社区尧 服务区域经济的市场定位不动摇袁 拓宽客户来源数量袁 提升客户服务质量袁 实施差异化经营袁 尽力摆脱同质化竞争袁 在竞争中克服劣势袁 突出优势遥


3尧 完善风险管理体系建设遥强化风控袁 完善利率定价机制袁从单纯关注流动性风险和信用风险转移到既关注流动性风险和信用风险同时又关注利率风险的轨道上来袁 实施全面风险管理战略遥 未来利率市场化下风险定价能力将是一项核心竞争力袁 通过建立和完善风险定价体系袁 在保持定价政策稳定性和连续性的基础上袁 做到风险可控尧 成本可知尧 收益可计遥
4尧 培养高素质金融人才袁
积极应对人才竞争遥
在长期的利率管制下袁 中小型金融机构从业人员缺乏利率风险意识袁 缺少利率风险基本原理和控制技术的专业知识遥 因此袁在推动利率市场化的进程中袁 中小型金融机构应大力加强对从业

舟山市会计领军人才培训简报

人员的金融知识培训袁 提升金融知识储备袁 强化风险意识曰 同时还要加强与高等金融院校的人才培养合作袁 积极引进高素质袁 打造专业化的优秀人才袁 增加行业竞争的筹码遥
5尧 提升服务袁 加强网点建
设遥 不盲目追求 野大而全冶 和产品业务全覆盖袁 坚持自身定位打造服务型精品银行遥 摒弃传统的野规模冲动冶 和 野速度情结冶袁 由单纯 野做大做强冶 向 野做优做精冶 转变袁 由 野规模效益型冶 向野质量效益型冶 转变遥 加强网点建设袁 提升网点服务功能和品质袁 提高网点的投入产出比袁 降低网点的运营成本遥
6尧 争取国家政策扶持遥 建
议在稳步推进利率市场化的进程中袁 国家政策要适当向中小型金融机构倾斜袁 给予中小型金融机构一定的差异化优惠政策袁 如差别化的存款准备金率尧 差别化资本管理要求等袁 切实支持中小型金融机构增强实力尧 健康发展袁平稳度过利率市场化改革期遥
利率市场化袁 谁都躲不过遥中小型金融机构要立足实际袁积极应对袁 借助现代科技手段袁不断创新袁 实现管理 野精细化冶和 野灵活化冶袁 做利率市场化环境下的 野小精灵冶袁 在竞争中求生存尧 谋发展袁 开拓属于自己的一片天空遥。